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“AI+金融”的風口已來,助力互聯網金融發展

當代金融家 2018年04月16日 閱讀數:24323
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  近些年來,科技進步對金融所造成的影響不言而喻,特別是互聯網的出現。

  互聯網對金融的沖擊表現在以下幾點:從以網點為中心到以客戶為中心,從移動支付到業務流程再造,到金融加場景,從產品銷售到客戶體驗,從技術為金融業務服務到兩者融合,業務要有技術屬性,技術要有業務屬性。以上所述的變革為AI在金融體系的應用奠定了很好的基礎。個人認為,中國在這方面的發展在國際上都較為突出,特別是互聯網移動支付,在許多國家,包括部分發達國家都遠不及中國的發展速度。

  目前,發展“AI+金融”是一個很好的契機。

“AI+金融”的風口已來,助力互聯網金融發展

  從十九大到國務院,從報告到國務院的規劃略,都為“AI+金融”的發展提供了良好的政策環境。因為認識到這種變革對金融未來產生的影響,所以從業界到科技界到學者都希望來推動這個過程。另外,商業銀行近些年來經過大規模的發展,積累了相當的財力、物力和人力,這一點非常重要。國內的銀行從2008年開始進入一個大發展的時期,雖然總體上來說這兩年銀行的盈利能力出現下降的情況,不過前期已有足夠的積累。西方部分國家的銀行發展之所以慢,互聯網或科技的投入之所以少,與財力有很大的關系。

  個人認為,互聯網金融與AI二者之間的比較,是技術與思維的比較。

  互聯網金融是運用技術把金融和金融消費者聯系起來,把生活場景和金融聯系起來。但是AI是替代思維,即運用技術替代人的思維,甚至是最復雜的生命環節都可能實現它的替代,但這一點又和互聯網不同。因此,要模擬人類的智能、人類思維的復雜性、人類心理的復雜性、市場變化的復雜性等,進而勝任復雜的工作等,這會更加困難。

  從人工智能服務的對象來說,個人認為,它涉及到了所有金融體系中的各類主體。從金融機構來說,比如在金融決策的思考、目標的選定、路徑的選定,以及對市場環境、政策變化的及時反映,智能化的風險控制等方面的功效,都是互聯網無法代替的。互聯網能代替數據的傳輸,但是對所有的數據進行分析是通過AI來實現的。

  對金融消費者來說,比如與金融機構的交付活動,或者建議金融服務方案,或者比較分析市場信息這樣的金融產品等。對于投資者來說,比如經營成果的分析報告和分析比較等。對管理者來說,個人認為,信息數據的分析統計,市場交易全過程的記錄,監管政策的針對性、有效性的反饋,市場反映和政策效果的評估,都可以運用人工智能。因此,未來,人工智能里最重要的就是技術的結果。大數據、云計算、場景,以至于生物識別技術,分布式架構,都會直接產生。

  個人認為,信息場景數據的挖掘、數據合作共享、數據獲取能力是人工智能運用和發展的根本。在數據獲取中,客戶數據、個人財務信息、信用信息都可以通過稅收、金融交易來獲得,最為難得的是行為數據。但是一部分行為信息可以從以往的消費習慣或經歷中獲得,但并不能獲得全部。記得人民銀行征信中心建設初期,曾有人提出,要把個人所有信息都放進去,包括計劃生育執行的結果、刑事處分、交通違章等,實際上這是無法實現的。因為存在隱私的問題、行為的特性問題等。人思維的獨特性,對人的刻畫遇到了一些不只是法律問題,還可能存在一定的技術問題。

  設想計算機可以替代人的思維,比如阿爾法狗下圍棋,人的記憶力有限,阿爾法狗的記憶無限。阿爾法狗一個晚上可以下十億次,其記憶力相較于人類記憶力是相當驚人的。即便如此,它還是有跡可的循,但人的思維在經濟未來的變化卻無跡可尋。

  個人認為,第一點:“AI+金融”的發展需要相應的環境,需要標準化產品,這是智能投顧要做到,即產品的標準化。第二點:需要健康有序的金融市場。第三點:需要成熟的金融消費者和投資者。第四點:監管政策的連貫性和一致性。目前,中國市場正在發展,政策特別是監管政策在不斷完善。第五點:未來的優秀的人力資源,即金融業務與技術管理兩者結合下的優秀人才。

  未來,除了安全以外,最重要的就是責任的分擔問題,責任要有法律規范。另外,溝通和交流中的情感問題,比如有一個物理場景,跟客戶交流時對客戶的粘著度,可能會吸引投資人。人擁有社會屬性,許多人聚集到一起就成為了社會。這種情感的交融如何通過人工智能來體現?雖然現在很多機器人已經有了表情,能夠應對自如的去交際,但終究是機器。如何讓用戶在人工智能里體會到人性化?為此,未來,人工智能在設計時需要把人的情商考慮進去。

  這就是新業態、新標準、新體系。到2050年本世紀中葉,我國要建成社會主義現代化國家,金融要成為核心競爭力。AI+金融不但必不可少,更要走在前面。

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